Жизненные обстоятельства порой бывают непредсказуемыми: кризисы, утрата рабочих мест или закрытие бизнеса. Это может привести к невозможности рассчитываться по счетам и выполнять кредитные обязательства. В некоторых случаях единственным решением становится банкротство. В России у физических лиц такая возможность появилась несколько лет назад. В этом материале мы расскажем о том, каким образом работает процедура банкротства и с чего стоит начать.
Банкротство – это законная процедура, позволяющая списать долги через судебные органы в случае, если их взыскание невозможно. Применение закона о банкротстве на физических лиц и индивидуальных предпринимателей в России регламентируется специальным законодательством. Начать процедуру банкротства могут как сами должники, так и их кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Закон касается всех долгов граждан: кредитов, налогов, коммунальных платежей и так далее, за исключением долгов по алиментам и ущербу, причинённому здоровью и жизни других людей.
Когда стоит подумать о банкротстве?
Объявить себя банкротом можно, если доходы не позволяют в срок расплачиваться по кредитам и в ближайшее время финансовая ситуация не планируется изменить. Если долговая нагрузка превышает 500 000 рублей, физическое лицо обязано инициировать процедуру банкротства. При меньшей сумме решения могут быть приняты по желанию должника.
Как начать процедуру банкротства для физических лиц?
В 2024 году существуют два способа пройти процедуру банкротства:
- Стандартный – через арбитражный суд.
- Упрощённый – через многофункциональный центр (МФЦ).
Упрощённая процедура банкротства
У упрощённой процедуры банкротства через МФЦ нет необходимости в финансовом управляющем. К ней могут обратиться граждане с долгами от 25 000 до 1 миллиона рублей, если они удовлетворяют хотя бы одному из следующих критериев:
- Не могли полностью или частично погасить долг по исполнительному листу, выданному не более чем за семь лет до обращения с заявлением о банкротстве.
- Пенсионеры, чей единственный источник дохода – это пенсия, и у которых нет имущества для взыскания. Процесс исполнительного производства длится более года, но долг погашен не был.
- Женщины, получающие детские пособия и не имеющие имущества для взыскания задолженности. Прошёл год с момента выдачи исполнительного листа о взыскании, но долг так и не был погашен.
- Лица, не имеющие имущества, и у которых исполнительное производство прекращено.
С июля 2024 года значительно сократился перечень документов, необходимых для подачи. Исключены справки о получении пенсии или пособия по уходу за ребёнком, а также информация о сроках выдачи исполнительных документов и их неисполнении. Информация будет запрашиваться через систему межведомственного электронного взаимодействия.
Если условия подходят под упрощённую процедуру, следует выполнить следующие шаги:
- Составить список кредиторов и долгов.
- Написать заявление о признании себя банкротом.
- Подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и необходимыми документами, включая паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о временной регистрации (если имеется) и справку о получении пенсии или пособий (при назначении выплат).
При этом нет необходимости прилагать справки из банков, микрофинансовых организаций или службы судебных приставов. Заявление может подать сам должник или его представитель с нотариально заверенной доверенностью. Госпошлина за подачу заявления не взимается.
Если некоторые кредиторы не включены в список, их обязательства не будут затронуты процедурой банкротства, и долги придётся погашать в стандартном порядке.
Стандартная процедура банкротства
Заявление в суд подаётся в произвольной форме. В шапке должны быть указаны: название суда, данные паспорта должника, его адрес и контактный телефон. В заявлении указываются имена и суммы долгов перед кредиторами, а также прилагаются документы, подтверждающие задолженность. Необходимо составить перечень имущества и банковских счетов и описать причины, приведшие к финансовым трудностям.
При выборе саморегулируемой организации арбитражных управляющих должнику назначается финансовый управляющий, чье участие в процессе банкротства обязательно. Он выполняет роль посредника между должником, кредиторами и судебной инстанцией, осуществляя назначенные процедуры и работая с долгами, имуществом и счетами.
Заявление можно подать в суд либо лично, либо отправив по почте заказным письмом с описью вложенных документов.
Что происходит далее?
Процесс внесудебного банкротства занимает шесть месяцев. Специалист многофункционального центра (МФЦ) проверяет, соответствует ли заявитель условиям упрощенной процедуры. Если все необходимые требования удовлетворены, информация об этом вносится в Единый федеральный реестр банкротств. Это позволяет кредиторам проверить наличие имущества должника. Через полгода долги аннулируются, однако если выяснится, что должник что-то скрывал, кредиторы смогут оспорить прошедшее упрощенное банкротство в арбитражном суде.
При обращении в суд процесс может занять от 15 дней до трех месяцев. Если суд признает заявление законным, кредиторы должны прекратить начисление пени должнику, и дело передается в управление финансового управляющего.
Далее возможны три сценария развития:
- Реструктуризация долга — это пересмотр условий погашения задолженности. Должнику разрабатывается план выплаты без санкций на срок до трех лет. Такой вариант доступен, если у должника есть постоянный доход, достаточный для погашения всех долгов в установленный срок. Реструктуризация невозможна в случае судимости за экономические преступления, если должник уже проходил процедуру банкротства за последние пять лет или реструктуризацию в течение восьми лет. В период реструктуризации финансовый управляющий контролирует использование имущества, при этом расходы должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не определил иные лимиты. Если все обязательства выполняются, банкротство не происходит; в противном случае имущество должника ставится на продажу.
- Реализация имущества — это процесс, в ходе которого финансовый управляющий вместе с кредиторами оценивает стоимость имущества должника и определяет сроки его продажи. По закону должнику разрешается оставить только одну квартиру (если она не куплена в ипотеку) и необходимые предметы первой необходимости. Вырученные средства будут переданы кредиторам, в то время как остальные долги будут аннулированы. Информацию об этом финансовый управляющий передает в суд для завершения процесса банкротства.
- Мировое соглашение — это ситуация, когда должнику удается достичь договоренности с кредиторами о частичном списании долгов или их отсрочке. В таком случае процесс банкротства приостанавливается, а деятельность финансового управляющего прекращается. Должник обязан следовать новым условиям. В случае несоблюдения условий мирного соглашения дело снова попадает в суд, и процесс признания банкротства возобновляется.
Последствия банкротства для физических лиц
Основным преимуществом банкротства является освобождение от долгов и коллекторов. Однако у этого процесса есть и свои недостатки, включая:
- Ущерб деловой репутации и кредитной истории.
- В период банкротства должнику запрещено распоряжаться своим имуществом и счетами, а также покидать страну при наличии судебного запрета.
- Доходы, такие как заработная плата и пенсия, передаются финансисту до завершения процедуры банкротства.
- На протяжении пяти лет после банкротства нельзя снова инициировать эту процедуру.
- В течение пяти лет при получении кредита необходимо уведомлять потенциальных кредиторов о статусе банкрота.
- На протяжении трех лет после процедуры должникам запрещено занимать руководящие должности в организациях, пять лет — в страховых компаниях, микрофинансовых организациях, инвестиционных или пенсионных фондах, и десять лет — в банках.
- Если речь идет о банкротстве индивидуальных предпринимателей, на протяжении пяти лет им запрещается открывать новые ИП.
Эти последствия касаются граждан, которые списали свои долги через реализацию имущества, но не затрагивают тех, кто достиг мирового соглашения или прошёл процедуру реструктуризации.
Стоимость банкротства может значительно варьироваться в каждом конкретном случае. Основные затраты включают:
- Госпошлина: 300 рублей.
- Депозит в суд: 25 000 рублей.
- Вознаграждение финансового управляющего: от 25 000 рублей.
- Публикации в средствах массовой информации о реструктуризации долгов и продаже имущества: 295,71 рубля за один квадратный сантиметр текста (стоимость одной из основных публикаций может превышать 15 000 рублей).
- Почтовые расходы.
- Оплата размещения информации о процессе банкротства на сайте ЕФРСБ: 484,74 рубля за каждое упоминание.
В итоге минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства составляет свыше 60 000 рублей. Однако пройти упрощённую процедуру можно без дополнительных затрат.
Сколько времени занимает процесс банкротства?
Законодательство о банкротстве не устанавливает предельных сроков для банкротства физических лиц. В зависимости от сложившихся обстоятельств, процесс может занять от одного до трех лет. Временные рамки процедуры зависят от множества факторов, среди которых:
- Число кредиторов.
- Наличие стабильного дохода у должника.
- Состав имущества.
- Осуществление сделок с имуществом. Напоминаем, что срок давности сделок отчуждения составляет три года, и все такие транзакции могут быть оспорены финансовым управляющим.
Длительность процедуры также будет зависеть от того, кто включен в реестр кредиторов. Если среди кредиторов есть не только банки и микрофинансовые организации, но и физические лица, процесс может затянуться. Обычно, физические лица желают добиться максимального наказания для должника, что может привести к продлению сроков продажи имущества на более удобных для них условиях.
Не менее важную роль в деле о банкротстве играют представители Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которые выступают в роли кредиторов, если должник брал кредиты в банках с отозванной лицензией. Наличие этих двух категорий кредиторов может значительно продлить сроки процедуры, поскольку арбитражный суд проводит дополнительные заседания.
На практике минимальная продолжительность банкротства физического лица составляет примерно пять месяцев. Быстрое и профессиональное сопровождение процесса может существенно упростить и ускорить его. Если же процесс банкротства инициируется самостоятельно, его длительность как правило составляет не менее года и не всегда заканчивается успешно.
Помимо судебного банкротства, существует упрощенная процедура, которая представляет собой законный способ избавиться от долгов. Она имеет четкий законодательный срок и длится шесть месяцев.
